Разделение убытков по валютным кредитам с банковским учреждением
Подписаться на раздел|
Согласно с национальным законодательством, если кредитный договор не содержит оговорки о фиксации курса валюты договора по отношению к гривне на момент заключения договора, заемщик обязан осуществлять предусмотренные договором выплаты по курсу, действующему на момент такой выплаты. Требования статьи 533 Гражданского кодекса Украины от 16 января 2003 года с последующими изменениями (далее - «ГК Украины»), указывают на то, что денежное обязательство должно быть исполнено в гривнах. Если в обязательстве определен денежный эквивалент в иностранной валюте, то сумма, которая должна быть выплачена в гривнах, определяется по официальному курсу соответствующей валюты на день платежа, если иной порядок ее определения не установлен договором, законом или иным нормативно-правовым актом. Но, не всё так безысходно, как кажется на первый взгляд. Конечно, все действия, влекущие за собою возникновение, изменение или прекращение имущественных прав и обязанностей, физическому лицу лучше всего совершать, предварительно обговорив с юристом, который посоветует, что на сегодняшний день вполне реальны правовые возможности разделения с банком, другими финансовыми учреждениями валютных рисков. Следует заметить, что право на повышение ставки по выданному валютному кредиту не является абсолютным, особенно в нашем случаи, когда контрагент банка по договору имеет статус потребителя. Кредитный договор является гражданско-правовым, и, пользуясь этим, банки могут, ссылаясь в будущем на диспозитивность его заключения, недобросовестно использовать отдельные его положения, понимая суть которых контрагенты отказывались бы на такое заключение в принципе. Таким образом, потребитель, желая заключить валютный кредитный договор, фактически не имеет возможности влиять на существенные его условия. Однако, в соответствии с частью 1 статьи 651 ГК Украины, существует возможность изменить условия, в том числе, кредитного договора, получив обоюдное согласие сторон соглашения, либо, в соответствии с частью 1 статьи 652 ГК Украины, путем внесения изменений в кредитный договор в судебном порядке в связи с существенной переменой обстоятельств. Обращаем также внимание на то, что согласно п. 3.5 Правил предоставления банками Украины информации потребителю об условиях кредитования и общую стоимость кредита, утвержденных Постановлением Национального банка Украины №168 от 10 мая 2007 года, банки имеют право изменять процентную ставку по кредиту только в случае наступления события, не зависящего от воли сторон договора, которое имеет непосредственное влияние на стоимость кредитных ресурсов банка. Таким образом действия банка неправомерны и несправедливы, в понятиях Закона, и для начала необходимо обратиться с письменным заявлением к руководителю финансового учреждения, в котором аргументировать свою позицию и нелегкую, сложившуюся в силу девальвации гривны, ситуацию. Так же, в данном заявлении, следует инициировать процедуру изменения кредитного договора, указав на те пункты, которые подлежат корректировке и настоять на письменном ответе. Тут следует помнить о том, что статья 654 ГК Украины, предусматривает форму изменения, в том числе, кредитного договора. В соответствии с нею изменения в договоре должны быть в такой именно форме, что и сам договор. В любом случае, финансовое учреждение обязано в соответствии с Законом Украины «Об обращениях граждан» от 2 октября 2009 года с последующими изменениями дать письменный ответ в строк, предусмотренный этим законом. Также следует заметить, что в соответствии с ч. 4 ст. 11 Закона Украины «О защите прав потребителей» в договоре о предоставлении потребительского кредита может указываться, что процентная ставка по кредиту может изменяться в зависимости от изменения учетной ставки Национального банка Украины или в других случаях. В случае отказа банка, либо другого финансового учреждения, вносить какие-либо изменения в кредитный договор можно и обращаясь в суд с требованием принудительного изменения условия кредитного договора в связи с существенным изменением обстоятельств. Указанное утверждение подкрепляется часть 2 статьи 651 ГК Украины, которая устанавливает, что изменение договора допускается по решению суда на требование одной из сторон договора в случае существенного изменения обстоятельств. Так, в соответствии с абзацем 2 части 1 статьи 652 ГК Украины изменение обстоятельств является существенным, если они изменились настолько, что если бы стороны могли это предусмотреть, то не заключили бы договор или заключили его на других условиях. Проанализировав указанную норму права, можно смело утверждать, что значительное снижение курса национальной валюты может быть квалифицировано судом как существенное изменение обстоятельств валютного кредитного договора и шансы заемщика выиграть дело в суде достаточно велики. Таким образом, существует возможность признания тех или иных условий кредитного договора несправедливыми, всегда дает потребителю банковских услуг возможность разговаривать с банком «на равных» и до подачи иска в суд. Иными словами, заемщику, который решит в судебном порядке внести изменения в валютный кредитный договор, необходимо будет доказать суду, что досрочное расторжение такого договора принесет как заемщику, так и банку убытки, значительно превышающие убытки сторон в случае внесения в договор соответствующих изменений касательно снижения процентной ставки соответственно уровню падения курса гривны. Данное утверждение обосновано на том, что заемщик на момент заключения кредитного договора исходил из того, что чрезмерное повышение процентной ставки за валютным кредитом не наступит, сложившаяся ситуация на валютном рынке не может быть устранена заёмщиком, а его затраты на погашение кредита по оплате завышенной процентной ставки значительно ущемляют финансовые возможности заемщика, на которые тот соглашался заключая валютный кредитный договор, вступая в правоотношения с финансовым учреждением.
|
|
|
